Глава 1. Общие положения о потребительском кредитовании
1.1. Понятие и признаки потребительского кредита
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит — это денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику-физическому лицу (далее — потребитель) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе микрозайма, или иного договора, по которому заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Признаки потребительского кредита:
Предоставляется физическим лицам (потребителям).
Имеет исключительно целевое назначение — удовлетворение личных, семейных, домашних или иных не связанных с предпринимательской деятельностью потребностей.
Предоставляется на возвратной основе.
Заемщик обязан уплатить проценты на полученную сумму.
1.2. Субъекты потребительского кредитования
Кредиторами по потребительским кредитам могут выступать:
Кредитные организации (банки, микрофинансовые организации).
Иные юридические лица и даже физические лица (если они имеют право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов).
Заемщиками по потребительским кредитам могут быть:
Физические лица, обладающие дееспособностью.
Физические лица, ограниченные в дееспособности или признанные недееспособными с согласия их законных представителей.
Глава 2. Договор потребительского кредитования
2.1. Форма и содержание договора
Договор потребительского кредитования должен заключаться в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия (ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ):
Наименование, место нахождения, почтовый адрес или адрес электронной почты кредитора.
Фамилия, имя, отчество, место жительства или место пребывания заемщика (адрес электронной почты указывается по желанию заемщика).
Сумма кредита.
Срок возврата кредита.
Цель кредита (если он целевой).
Ставка процентов и иные условия начисления процентов за пользование кредитом.
Порядок погашения основного долга и уплаты процентов.
Общая сумма кредита (сумма основного долга и суммы начисляемых процентов за весь срок кредита).
Иные условия, предусмотренные законодательством для отдельных видов кредитов.
2.2. Права и обязанности сторон
Кредитор имеет право:
Требовать возврата кредита и уплаты процентов на него.
Контролировать целевое использование кредита (если он целевой).
Обратиться в суд за защитой своих прав.
Кредитор обязан:
Предоставить заемщику полную и достоверную информацию о условиях кредитования.
Выдать заемщику экземпляр договора потребительского кредитования.
Рассмотреть заявление заемщика об отказе от кредита (в течение 14 дней с даты заключения договора).
Не использовать условиями договора, которые ущемляют права заемщика.
Заемщик имеет право:
Получить кредит на предусмотренных договором условиях.
Знакомиться с информацией о полных расходах по кредиту.
Досрочно погасить кредит (частично или полностью).
Обратиться в суд за защитой своих прав.
Заемщик обязан:
Возвратить кредит и уплатить проценты на него в установленные сроки.
Целевым образом использовать кредит (если он целевой).
Нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Глава 3. Обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредитному договору
3.1. Виды обеспечения
Для обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитному договору могут использоваться следующие виды обеспечения:
Залог имущества (недвижимости, транспортного средства).
Поручительство.
Гарантия.
3.2. Правовые последствия неисполнения обязательств
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по потребительскому кредитному договору кредитор вправе:
Требовать досрочного исполнения обязательств.
Обратиться в суд для взыскания задолженности и других убытков.
Наложить взыскание на предмет залога.
Требовать от поручителей или гарантов исполнения обязательств заемщика.
Глава 4. Защита прав потребителей при потребительском кредитовании
4.1. Роль государства
Государство осуществляет защиту прав потребителей при потребительском кредитовании путем:
Принятия соответствующих законов и нормативных актов.
Установления требований к кредиторам и заемщикам.
Создания механизмов контроля за соблюдением прав потребителей.
4.2. Судебная и досудебная защита
Потребители имеют право на судебную и досудебную защиту своих прав при потребительском кредитовании. Судебная защита осуществляется в общем порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Досудебная защита осуществляется путем обращения к уполномоченным органам или в общественные организации, которые занимаются защитой прав потребителей.
Глава 5. Ответственность за нарушение законодательства о потребительском кредитовании
5.1. Ответственность кредиторов
Кредиторы несут ответственность за нарушение законодательства о потребительском кредитовании в виде:
Административной ответственности (штрафы, предупреждения).
Уголовной ответственности (лишение свободы, штрафы).
Гражданской ответственности (возмещение убытков, компенсация морального вреда).
5.2. Ответственность заемщиков
Заемщики несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по потребительскому кредитному договору в виде:
Возмещения убытков.
Наложения взыскания на предмет залога.
Ограничения выезда за рубеж.